Zkušenosti s multiměnovou kartou Raiffeisenbank

Už nějakou dobu mám k eurovému účtu Fio banky platební kartu. Vždy jednou za čas doplním na účet eura, například před dovolenou a platím tak v zahraničí kartou levněji. Chtěl jsem něčeho podobného docílit i u své dovolené v USA, Fio banka však karty k USD účtům nenabízí.

Naštěstí jsem zjistil, že k firemnímu účtu u Raiffeisenbank má člověk zdarma osobní eKonto Komplet. Mezi jeho přednosti patří několik devizových podúčtů v ceně a platební karty navázané na tento účet se chovají jako cizoměnové. To znamená, že pokud platíte například útratu v dolarech, pak se přednostně z vašeho účtu berou dolary.

Navzdory častému přesvědčení není placení kartou svázanou s korunovým účtem v zahraničí výhodné, protože drtivá většina bank operuje v případě EUR a USD se spreadem okolo 1 Kč, což znamená, že na každém vámi utraceném euru nebo dolaru vydělává 0,50 Kč. Proto jsou multiměnové karty a karty k devizovým účtům zajímavé.

Kde získat eura, dolary, ...?

Cizí měny se v hotovosti směňují ve valutových směnárnách, zatímco pro bezhotovostní styk se mění v devizových směnárnách, i když řada subjektů provozuje obojí současně. U devizových směnáren obvykle nejde začít obchodovat bez předchozího podpisu rámcové smlouvy. U devizových směn jsou zásadní tyto věci:

• Jaký má daná směnárna spread (rozdíl mezi cenami nákup-prodej).
• Jestli jsou směny zatíženy poplatky.
• Jestli je nějak omezena minimální částka pro směnu.
• U jakých českých bank má směnárná své účty (a v jaké měně).

Už nějakou dobu jsem spokojeným zákazníkem EasyChange.cz. Tato směnárna má sice účty u spousty bank, ale drtivá většina obchodů u nich probíhá přes účty u Fio banky, a tak se mi brzo přihodilo, že mi nedokázali prodat dolary v rámci RB, protože jim došly. Tak jsem podepsal rámcovou smlouvu s Exchange.cz, která má účty u RB a KB. Jediná nevýhoda je, že pokud byste nakupovali za méně než 10.000 Kč, tak dostanete výrazně horší kurz.

Používání multiměnové karty

Inu, funguje to, ale je tam několik zvláštností okolo blokací, se kterými je třeba počítat. Volal jsem kvůli tomu na infolinku, kde z toho byla zmatená i operátorka a musela se na to pozeptat.

• Při placení kartou slouží jako limit karty suma zůstatků ve všech měnách mínus všechny blokace.
• Všechny blokace se ale počítají na vrub hlavního účtu (typicky CZK).
• Pokud tedy máte zůstatek 0 CZK + 1000 USD a kartou zaplatíte 500 USD, pak budete v přehledu korunového účtu vidět disponibilní zůstatek cca -12500 CZK. Neznamená to ale, že bance něco dlužíte. Platit kartou můžete dál, dokud nevyčerpáte i zbylých 500 USD.
• Problém nastává v moment, kdy byste měli zůstatek 1000 CZK + 1000 USD a chtěli jste poslat platební příkaz v korunách. Nepošlete si vůbec nic, jelikož systém uvidí na korunovém účtu disponibilní zůstatek -11500 CZK.
• Jakmile si obchodník strhne peníze za transakci v cizí měně, tak toto stržení proběhne přednostně ve stejné měně. V tento moment se vám odblokují i vaše koruny.
• Tato zapeklitost má i jednu výhodu. Pokud utratíte víc dolarů/eur, než kolik máte, tak máte několik dnů (než se transakce zaúčtuje) na to dokoupit devizy a ušetřit.

Jako bonus můžete s eKontem Komplet vybírat ze zahraničních bankomatů zdarma (takže se klasické směnárně můžete úplně vyhnout). Naopak, kdybyste narazili na směnárnu, která by valuty prodávala levněji než devizové směnárny - i to se může stát, protože minimálně v Praze mívají velký přebytek cizí měny - pak si je můžete zdarma vložit na svůj multiměnový účet.